Hva dekker bilforsikring? De tre nivåene

Det laveste nivået, ansvarsforsikring, er ikke valgfritt. Etter bilansvarslova må alle registrerte motorvogner ha ansvarsforsikring, og den dekker skade kjøretøyet påfører andre — både personskade og skade på andres eiendeler. Det den ikke dekker, er skade på din egen bil. Har du bare ansvar, står du selv for reparasjon eller tap hvis du kjører i grøfta eller får en bulk du selv er skyld i.

Ansvarsdekningen henger sammen med trafikkforsikringsavgiften, som staten krever inn gjennom forsikringen. Et registrert kjøretøy som står uten gyldig ansvarsforsikring, får i stedet et gebyr, og ansvaret følger deg som eier så lenge bilen er registrert. Hvem som regnes som sikret under polisen — typisk eier og fører — står i vilkårene. Ansvar er grundig forklart i egen artikkel: Ansvarsforsikring på bil.

Vil du dekke skade på din egen bil, må du bygge på med delkasko eller kasko. Delkasko er et mellomnivå som omfatter ansvar pluss enkelte skader på egen bil — vanligvis brann, tyveri og glasskade — men ikke skade som oppstår når du selv kjører. Kasko er det mest omfattende nivået og dekker i tillegg skade på egen bil ved sammenstøt, utforkjøring, velt og hærverk. Begrepet fullkasko brukes ofte om den bredeste kaskodekningen, gjerne med tilleggsdekninger som veihjelp og leiebil.

Forskjellen mellom nivåene handler altså om hvor mye av risikoen for skade på din egen bil du flytter over på forsikringsselskapet. Det nøyaktige omfanget — hvilke skadetyper som er med, og hvilke unntak som gjelder — varierer mellom selskaper og står i vilkårene. Hva kasko og delkasko dekker, og hvordan du finner ut hvilket nivå du trenger, er tema i Kasko eller delkasko.

Uansett nivå møter du begrepet egenandel: den delen av et skadeoppgjør du betaler selv før forsikringen dekker resten. Egenandelen er ikke et løpende gebyr, men et beløp som først blir aktuelt den dagen du har en skade. Størrelsen står i avtalen din, og den henger sammen med prisen: en høyere egenandel gir normalt lavere forsikringspremie, fordi du selv bærer en større del av en eventuell skade.

Å velge egenandel er derfor en avveining mellom hva du betaler løpende og hva en skade vil koste deg når den inntreffer. Hvordan egenandelen fungerer i praksis, og hva du bør tenke på når du setter nivået, er forklart i Egenandel på bilforsikring.

Det finnes ingen fasit som gjelder alle biler, fordi riktig nivå følger av bilens verdi og hvor stor risiko du kan bære selv. Et nyttig utgangspunkt er tre spørsmål: Hvor mye er bilen verdt i dag? Hvor stort tap kan du selv dekke uten at det velter økonomien? Og er det lån eller leasing på bilen? Der bilen har høy verdi, eller der en långiver eller et leasingselskap krever det, veier kasko tyngre. For en bil med lav verdi kan ansvar eller delkasko være et fornuftig valg, fordi prisen for full kasko kan bli høy i forhold til det du får igjen.

Utover de tre grunnivåene finnes tilleggsdekninger som veihjelp, leiebil og fører- og passasjerulykke. Disse kan følge med enkelte pakker eller kjøpes særskilt, og noe kan du allerede ha gjennom et bilhold-medlemskap. Tilleggene er gjennomgått i Veihjelp og andre ekstradekninger.

Verdien av dekningen viser seg først når du har en skade. Da meldes skaden til selskapet, gjerne med et skademeldingsskjema, og selskapet vurderer kravet mot vilkårene. Et skadeoppgjør tar utgangspunkt i en taksering av skaden, med fradrag for egenandel og en eventuell avkortning dersom du har medvirket til skaden. Er reparasjonen dyrere enn bilens verdi, kan bilen bli kondemnert og gjort opp mot verdien i stedet.

Det praktiske rundt melding og oppgjør — og hva som skjer ved kjøp og salg av bil — hører hjemme under temaet Kjøp, salg og skade. På dette temaet holder vi oss til hva de ulike dekningsnivåene faktisk omfatter.

To kilder styrer hva bilforsikringen din betyr. Den ene er loven: bilansvarslova gjør ansvarsdekningen obligatorisk og regulerer ansvaret for skade motorvogner gjør. Den andre er vilkårene i din egen avtale, som avgjør hva delkasko og kasko omfatter, hvilke unntak som gjelder, og hvor grensene går. Loven setter minstekravet; vilkårene fyller ut resten.

Når du skal forstå din egen dekning, er det derfor forsikringsbeviset og vilkårene som er fasiten — ikke produktnavnet eller prisen alene. Forbrukerrettet informasjon om forsikring finner du hos Forbrukerrådet. Er du usikker på hva som gjelder for nettopp deg, gir Finansklagenemnda veiledning i tvister om forsikringsavtaler.

Kort oppsummert svarer dette temaet på de vanligste spørsmålene om dekning: forskjellen på ansvar, delkasko og kasko, om du må ha forsikring, om en gammel bil trenger kasko, hva egenandel betyr, og om forsikringen dekker skade på din egen bil. De fullstendige svarene står i FAQ-en over og utdypes i de enkelte artiklene.

Bilforsikring er bygd opp i tre nivåer. Ansvar er lovpålagt og dekker skade du påfører andre. Delkasko legger til enkelte skader på egen bil, som brann, tyveri og glass. Kasko er det mest omfattende og dekker i tillegg skade ved egen kjøring. Ansvar må du ha; delkasko og kasko velger du ut fra bilens verdi og hvor stor risiko du kan bære. Egenandelen bestemmer hvor mye du betaler selv ved en skade, og henger sammen med prisen. Og uansett nivå er det vilkårene i din egen avtale som avgjør hva du faktisk er dekket for — les dem, og bruk artiklene under for detaljene om hvert nivå.